Personeelsverzekeringen

Wat zijn personeelsverzekeringen?

Met een personeelsverzekering verzeker je je bedrijf voor verschillende bedrijfsrisico's. Denk aan een werknemer die plots arbeidsongeschikt raakt of een medewerker die per ongeluk koffie morst over de telefoon van een klant. Door personeelsverzekeringen af te sluiten verzeker je je tegen dit soort kosten. Sommige verzekeringen sluit je puur af om kosten in te perken. Andere regel je vooral voor je personeel, waarmee je dan weer punten scoort op het gebied van goed werkgeverschap. Welke personeelsverzekeringen er allemaal zijn? Lees lekker mee.

Verplichte werknemersverzekeringen

Een aantal personeelsverzekeringen zijn verplicht, en hoef je ook niet zelf af te sluiten. Hiervoor betaal je namelijk automatisch maandelijks premie aan de Belastingdienst. Het gaat hierbij om de volgende werknemersverzekeringen:

• Werkeloosheidswet (WW);
• Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA);
• Wet op de arbeidsongeschiktheid­verzekering (WAO);
• Ziektewet (ZW).

Let op: jij betaalt als werkgever voor deze verzekeringen, en je mag de premies dan ook niet inhouden op het loon van je medewerkers.

Verder zijn er nog de volkverzekeringen, hiervan houd je de premies wél in op het loon van je medewerkers (sterker nog, dat moet). Da’s de loonheffing. Deze bestaat uit premies voor de Algemene Ouderdomswet (AOW), Algemene nabestaandenwet (Anw) en Wet langdurige zorg (Wlz).

Aansprakelijkheidsverzekeringen

Als bedrijf kun je aansprakelijk worden gesteld voor schade die jij of een van je medewerkers aanricht aan de spullen van iemand anders. Bijvoorbeeld die van een klant. Om je tegen deze kosten te verzekeren, sluit je een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) af. Deze personeelsverzekering is niet verplicht, maar is om hoge kosten te voorkomen wel handig.

Er bestaat nog een andere aansprakelijkheidsverzekering, de beroeps­aansprakelijk­heidsverzekering (BAV). Deze verzekert je tegen kosten van financiële schade na een beroepsfout, zoals een verkeerd advies. Of zo’n verzekering van pas komt voor jouw bedrijf, kun je zelf het beste inschatten.

Verzuimverzekering

Een verzuimverzekering sluit je af om de kosten van (langdurig) zieke medewerkers in te perken. Dat is niet verplicht, maar de meeste bedrijven sluiten er wel een af. Zo’n verzekering dekt namelijk de kosten van loondoorbetaling bij ziekteverzuim. Vaak biedt een verzuimverzekering ook arbodienstverlening aan in het pakket, maar je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om dit zelf te regelen.

Benieuwd wat je maandelijks kwijt bent aan deze personeelsverzekering? De kosten worden berekend aan de hand van de totale loonsom van jouw bedrijf (dat zijn de salarissen van al je medewerkers bij elkaar). Verder is het afhankelijk van de branche, de samenstelling van het personeel en de hoogte van het verzuim van de afgelopen jaren. Je kunt dus het beste een offerte opvragen bij een verzekeraar naar keuze om de kosten van een verzuimverzekering in te schatten.

Ongevallenverzekering

Een ongelukje zit soms in een klein hoekje, dat geldt helaas voor ieder bedrijf. Daarom is het slim een (niet-verplichte) collectieve ongevallenverzekering af te sluiten. Omdat de bedrijfsrisico’s verschillen per branche, zijn er diverse soorten ongevallenverzekeringen. Wat de meeste van deze personeelsverzekeringen gemeen hebben, is een financiële compensatie als een medewerker na een bedrijfsongeval blijvend invalide raakt of overlijdt. Sommige bieden ook advies om ongevallen te voorkomen. Deze personeelsverzekering ligt wat kosten betreft rond een paar euro per medewerker, afhankelijk van de bedrijfsrisico’s.

Nabestaandenverzekering

Ook niet verplicht, maar wel goed voor je employer branding: een nabestaandenverzekering. Deze personeelsverzekering zorgt ervoor dat de nabestaanden van je medewerker een uitkering krijgen als deze medewerker overlijdt. Erg welkom, want vaak is het uitgekeerde bedrag van de Algemene nabestaandenwet niet genoeg.

Collectieve zorgverzekering

Wist je dat het mogelijk (maar niet verplicht) is om een collectieve zorgverzekering af te sluiten voor je medewerkers? Dit is een populaire secundaire arbeidsvoorwaarde die je aantrekkelijk maakt voor werkzoekenden. Hoe zo’n collectieve verzekering precies werkt, lees je in ons artikel over de collectieve zorgverzekering.

Expatverzekering

Interessant als jouw bedrijf actief is in het buitenland: een expatverzekering, waarmee je jouw medewerkers die (tijdelijk) in het buitenland werken of wonen verzekert. Deze personeelsverzekering is qua kosten afhankelijk van het aantal medewerkers, hun leeftijden, het dekkingsgebied en de onderdelen die je kiest. Je kunt een expatverzekering namelijk helemaal zelf samenstellen.

Overzicht personeelsverzekeringen

Er bestaan meer personeelsverzekeringen dan we in dit artikel hebben besproken, bijvoorbeeld voor zakenreizen. Het is dus slim om je over de arbeidsrisico’s van jouw bedrijf te buigen en te onderzoeken of je hiervoor een verzekering wilt afsluiten.

Voor het gemak vind je hier een overzicht van de personeelsverzekeringen die we hierboven genoemd hebben.

Key takeaways

• Met een personeelsverzekering verzeker je jouw bedrijf voor verschillende bedrijfsrisico’s.
• Er bestaan vier verplichte werknemersverzekeringen, die je automatisch maandelijks aan de Belastingdienst betaald: de WW, WIA, WAO en ZW.
• Alle andere personeelsverzekeringen zijn niet verplicht, maar in veel gevallen wel slim om af te sluiten. Zoals de aansprakelijkheidsverzekering, verzuimverzekering, ongevallenverzekering, nabestaandenverzekering, collectieve zorgverzekering en expatverzekering.