Zelf pensioen opbouwen

Waarom zelf (extra) pensioen opbouwen?

Je pensioen bestaat uit drie onderdelen: AOW, de pensioenregeling van je werkgever en aanvullend pensioen dat je zelf regelt. Heb je ze alle drie, dan heb je later sowieso een mooi pensioen verzameld. Aanvullend pensioen opbouwen is alleen niet verplicht, en lang niet altijd nodig. Het ligt er maar net aan hoeveel jij te besteden wilt hebben als je niet meer hoeft te werken. En soms is extra pensioen opbouwen wél verstandig, anders kom je straks tekort en heb je een pensioengat. Bijvoorbeeld in deze situaties:

• je werkgever heeft geen of een kleine pensioenregeling;
• je woont (of woonde) in het buitenland;
• je bent zzp’er;
• je hebt een tijd minder of niet gewerkt;
• je wilt eerder stoppen met werken;
• je wilt om een andere reden je pensioengat aanvullen.

Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand heb je nodig?

Bouw je helemaal geen pensioen op bij je werkgever? Dan is het verstandig om zelf je pensioen te regelen als werknemer. Aan alleen AOW hebben de meeste mensen namelijk niet genoeg. Maar hoeveel moet je dan precies opzij zetten? Misschien ken je deze uitspraak wel: je werkt één dag van de week voor je pensioen. Dat zeggen ze niet voor niks, want de vuistregel is inderdaad dat je 20% van je maandelijkse inkomen opzij moet zetten voor je pensioen. Ga je dus helemaal zelf je pensioen opbouwen, dan is het slim om ook van deze 20% uit te gaan. Verdien je dus € 3.000 bruto per maand? Zet dan steeds € 600 (20% van € 3.000) apart voor je pensioen.

Goed om te weten: als je zelf pensioen gaat opbouwen heb je te maken met jaarruimte. Dat is het maximumbedrag dat je jaarlijks opzij kunt zetten met fiscaal voordeel, oftewel, dat je mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit bedrag wordt bepaald aan de hand van jouw pensioenopbouw en inkomsten over het voorafgaande jaar. Bouw je dus geen of weinig pensioen op bij jouw werkgever, dan heb je meer jaarruimte om jouw pensioengat te kunnen aanvullen. Je kunt de hoogte van jouw jaarruimte makkelijk berekenen bij de Belastingdienst. Good to know: er bestaat ook nog reserveringsruimte. Dat is jouw ongebruikte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar. Die mag je ook nog gebruiken.

Opties om zelf pensioen te regelen

‘Apart zetten’ klinkt nogal vaag, en daarmee bedoelen we ook niet dat je 20% van je salaris in een spaarvarken moet stoppen. Je hebt namelijk verschillende opties als je zelf je pensioen gaat opbouwen, met ieder zo z’n voor- en nadelen. Informeer je dus goed voordat je besluit hoe je jouw pensioen wilt regelen. Dit is wat je kunt doen:

Pensioensparen

Easy peasy: je zet een deel van je loon op een spaarrekening, daar krijg je rente over en je zit er niet meer aan tot je met pensioen gaat. Of ja, we zeggen nu wel ‘easy’, maar zie maar eens van die moneys af te blijven … Dat is dan ook meteen het nadeel van pensioensparen: de verleiding om toch geld van de spaarrekening af te halen als je lekker op vakantie wil of een nieuwe auto gaat kopen. Het voordeel van pensioensparen is dat je weinig risico loopt. Je geld kan dus niet minder waard worden.

Tip: kies voor ‘banksparen’. Dan spaar je ook voor je pensioen, maar op een geblokkeerde spaarrekening. Daar kun je dus niet aan komen totdat je de AOW-leeftijd hebt bereikt.

Pensioen beleggen

Durf je het aan om wat meer risico te nemen en begin je vroeg met zelf pensioen opbouwen? Dan is voor je pensioen beleggen een interessante optie. Hiermee kun je een stuk meer verdienen dan met pensioensparen, al kun je natuurlijk ook geld verliezen. Lijkt beleggen voor je pensioen je wel wat? Je kunt dit met aandelen, obligaties, vastgoed of een beleggingsfonds doen. Maar ook banken bieden beleggingsrekeningen aan. Daar heb je wat minder omkijken naar en lijkt op banksparen, maar dan met meer risico.

Lijfrenteverzekering afsluiten

Eh, wat is lijfrente? Dit is een manier waarop je periodiek voor extra inkomen zorgt, in dit geval tijdens je pensioen. Als je een lijfrenteverzekering afsluit, betaal je premie zoals bij ieder andere verzekering en krijg je vanaf je AOW-leeftijd maandelijks een bedrag uitgekeerd op je bankrekening. Handig, want dan kun je het pensioen dat je opbouwt niet eerder uitgeven. Het nadeel is dat een lijfrenteverzekering alleen uitkeert tot het moment dat je overlijdt, dus je nabestaanden hebben geen recht op geld uit deze verzekering. Dat hebben ze vaak wel bij banksparen, bijvoorbeeld.

Extra tips voor een comfortabel pensioen

Naast zelf sparen of beleggen voor je pensioen, kun je ook op andere manieren zorgen dat je tijdens je pensioen wat meer te besteden hebt. Bijvoorbeeld:

• Los extra hypotheek af voordat je met pensioen gaat, dan heb je later minder maandlasten.
• Verhuis op tijd naar een kleinere woning of huurhuis.
• Investeer in energiezuinige maatregelen zodat je minder energiekosten hebt, zoals het plaatsen van zonnepanelen.

Key takeaways

• Zelf pensioen opbouwen is slim als je geen pensioen opbouwt bij je werkgever of om andere redenen een pensioengat hebt.
• Maak hierbij slim gebruik van de jaarruimte: het bedrag dat je maximaal opzij mag zetten met fiscaal voordeel.
• Je kunt kiezen voor pensioensparen, je pensioen beleggen of een lijfrenteverzekering afsluiten. Alle opties hebben voor- en nadelen.

Tijd om te solliciteren

Jouw volgende baan vind je tussen onze vacatures. Grijp je kans en ga per direct aan de slag.