Waardeoverdracht pensioen

Wat is waardeoverdracht van je pensioen?

Het is tegenwoordig heel normaal om tijdens je loopbaan een of meerdere keren van werkgever te wisselen. Je pensioenaanbieder verandert dan vaak ook. Je hebt dan eerst pensioen opgebouwd bij de ene pensioenaanbieder en gaat daar nu bij een andere mee verder. Da’s helemaal geen probleem, je krijgt dan later uit de verschillende potjes elke maand een bedrag uitgekeerd. Via Mijn Pensioenoverzicht zie je precies wat je in elk pensioenpotje hebt opgebouwd.

Soms is het slim om je opgebouwde pensioen mee te nemen naar het pensioenfonds van je nieuwe werkgever. Vooral als die een betere pensioenregeling heeft. Op die manier kun je dus je pensioenpotjes samenvoegen. Officieel heet dat waardeoverdracht van je pensioen.

Hoe werkt de waardeoverdracht van je pensioen?

Als je van baan wisselt, kun je zelf je pensioen overhevelen door een aanvraag voor waardeoverdracht te doen bij je nieuwe pensioenfonds. Het pensioenfonds moet daaraan meewerken en mag je er niet voor laten betalen. Voor de aanvraag van de waardeoverdracht van je pensioen moet je twee dingen doen:

• Vraag een opgave van je pensioenaanspraken op bij de pensioenuitvoerder van je oude werkgever.
• Doe een verzoek voor waardeoverdracht bij het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar van je nieuwe werkgever.

Automatische waardeoverdracht klein pensioen

Handig: sinds 1 januari 2019 dragen pensioenuitvoerders kleine pensioentjes automatisch over aan de nieuwe uitvoerder. In 2025 geldt dat voor pensioenpotjes van meer dan € 2 en minder dan € 592,51 per jaar. Dat betekent dus dat je zelf geen actie hoeft te ondernemen voor die paar tientjes pensioen die je misschien bij je bijbaan hebt opgebouwd. Je neemt dat geld automatisch mee naar je nieuwe uitvoerder en blijft daarmee doorsparen voor je pensioen.

Waardeoverdracht pensioen: wel of niet doen?

Moet je nou je pensioen overdragen of niet? Waardeoverdracht van je pensioen heeft geen vaste voor- en nadelen. Wat voordelig is om te doen, verschilt per geval. Het enige algemene voordeel dat we kunnen noemen, is dat je pensioen meenemen naar een nieuwe werkgever voor minder administratie zorgt. Je hebt dan namelijk nog maar één potje in plaats van verschillende, en da’s wel zo overzichtelijk. Check wel of je pensioen bij je nieuwe uitvoerder beter is geregeld. Je wilt er natuurlijk financieel niet op achteruitgaan. De condities zijn voor de meeste mensen dé reden waarom ze wel of niet kiezen voor een waardeoverdracht van hun pensioen. Waar let je op?

1. Type pensioenregeling

Vergelijk eerst de pensioenregeling bij je oude en nieuwe werkgever. Als je nieuwe werkgever een gunstigere regeling heeft dan je oude, is pensioen waardeoverdracht natuurlijk extra interessant. Er zijn drie soorten pensioenregelingen:

1. Uitkeringsovereenkomst. Je weet hierbij van tevoren precies hoeveel je aan pensioen krijgt uitgekeerd. Dat geeft zekerheid.
2. Kapitaalovereenkomst. Hierbij maak je afspraken over de kapitaalhoogte waarmee je je pensioenuitkering aankoopt. Dat kapitaal wordt na je pensioen omgezet in een uitkering die is gebaseerd op de hoogte van je marktrente. Je pensioen kan dus hoger of lager uitvallen dan je verwachtte.
3. Premieovereenkomst. Hierbij maak je afspraken over de te betalen premie. De premie wordt belegd en je bedrag aan pensioenkapitaal hangt dus af van de opbrengst van de beleggingen. Dit kan positief of negatief voor je uitpakken.

Neem je graag zo min mogelijk risico? Dan is het bijvoorbeeld slim om je opgebouwde pensioen op basis van een premieovereenkomst over te zetten naar je nieuwe pensioenaanbieder als die een uitkeringsovereenkomst aanbiedt. Ben je bereid om wel wat risico te nemen? Dan laat je je oude pensioen lekker staan waar ie staat. In je contract zie je wat voor regeling je hebt.

Good to know: onder het nieuwe pensioenstelsel bouwt iedereen pensioen op via een premieregeling. Daardoor staan pensioenen straks sowieso minder vast. Werkgevers hebben tot 1 januari 2027 (en zelfs tot 1 januari 2028 als de Eerste en Tweede Kamer met het voorstel instemmen om de overgangsperiode te verlengen) om over te stappen op het nieuwe stelsel.

2. Jaarlijkse pensioenverhoging

Is zowel je oude als nieuwe pensioenregeling een uitkeringsovereenkomst? Dan heb je te maken met indexatie: een bepaald percentage waarmee je pensioen verhoogd kan worden op basis van de inflatie. De ene aanbieder doet meer aan indexatie dan de andere. Vergelijk de aanbieders hierop als je misschien je pensioen wilt overhevelen. Check bijvoorbeeld de indexatiecijfers die ze de laatste jaren hebben toegepast. Onder het nieuwe pensioenstelsel heb je hier niet meer mee te maken, omdat iedereen dan pensioen opbouwt via een premieregeling.

3. Partnerpensioen en wezenpensioen

Heb je een partner en/of kinderen? Kijk dan ook eens hoe het partner- en wezenpensioen is geregeld als jij onverhoopt overlijdt. Dat kan op opbouw- of risicobasis. Bij risicobasis is het een soort verzekering en bij opbouwbasis bouw je een potje met pensioen op.

De conclusie: of een waardeoverdracht van je pensioen slim is of niet, hangt dus af van je eigen situatie en voorkeuren.

Waardeoverdracht pensioen berekenen

De ene pensioenregeling is mogelijk dus net iets gunstiger dan de andere. Maar wat levert de waardeoverdracht van je pensioen je op (of wat kost het je) als we het hebben over keiharde euro’s? Zelf de waardeoverdracht van je pensioen berekenen is lastig, maar gelukkig weet Mijnwaardeoverdracht.nl precies hoe je dat doet. Even inloggen met je DigiD en het vergelijken kan beginnen. Je ziet precies hoeveel pensioen je hebt opgebouwd bij je vorige uitvoerder(s) en hoeveel pensioen je daarvoor terugkrijgt bij je nieuwe uitvoerder als je kiest voor waardeoverdracht. Hak je de knoop door en wil je je pensioenpotjes samenvoegen? Ook dat regel je binnen een paar minuten via deze website.

Key takeaways

• Je kunt pensioenpotjes die je hebt opgebouwd bij verschillende pensioenaanbieders samenvoegen. Dat heet waardeoverdracht van je pensioen.
• Vraag hiervoor een opgave van je pensioenaanspraken aan bij je oude pensioenuitvoerder en doe een verzoek voor waardeoverdracht bij de nieuwe uitvoerder.
• Pensioenuitvoerders dragen kleine pensioenpotjes automatisch over aan de nieuwe uitvoerder.
• Een waardeoverdracht van pensioen is alleen gunstig als je nieuwe werkgever een betere pensioenregeling heeft. Je kunt de regelingen op een paar punten vergelijken.
• Zelf de waardeoverdracht van je pensioen berekenen is ingewikkeld. Check hiervoor Mijnwaardeoverdracht.nl.

Tijd om te solliciteren

Jouw volgende baan vind je tussen onze vacatures. Grijp je kans en ga per direct aan de slag.